Un cuadro de amortización de un préstamo hipotecario nos ayuda a comprender el ritmo de amortización. Es una tabla que calcula la amortización en función de los intereses y la duración del crédito hipotecario. Para conocer los datos incluidos en un cuadro de amortización, es imprescindible tener claros conceptos básicos referentes al pago de una hipoteca.
Los períodos de amortización varían, incluso en las hipotecas fijas. Las tablas de amortización nos permiten conocer qué parte de nuestra mensualidad es para amortizar el crédito y qué parte cubre los intereses.
Los bancos trabajan con cuadros de amortización a la hora de establecer pagos y tiempos. Pero esta herramienta es también muy útil para titulares de hipotecas. Por ello vamos a repasar qué son son los cuadros de amortización hipotecarios y cómo se interpretan.
¿Qué es la Amortización de un Préstamo Hipotecario?
La amortización de una hipoteca no es equivalente al pago de una mensualidad. Cuando una persona hace un pago mensual, está amortizando parte de la hipoteca, pero también está pagando intereses.
Durante los primeros años, el porcentaje de amortización es muy bajo, y la mayoría de la mensualidad va destinada al pago de intereses. Con el tiempo esta tendencia se invierte. Y las tasas de amortización son mayores, mientras que el pago destinado a intereses se va reduciendo.
Por tanto, la amortización de un préstamo hipotecario es la parte que va destinada a reducir la cantidad prestada por la entidad de crédito, independientemente de los intereses.
Es importante señalar que existe la posibilidad de amortizar de forma anticipada. De esta manera el titular de una hipoteca puede hacer pagos para amortizar la deuda. Dependiendo de la entidad financiera, se pueden aplicar cargos en concepto de comisión de amortización.
¿Cómo puedo calcular la amortización de un Préstamo Hipotecario?
La forma más sencilla y segura de calcular el pago de una hipoteca es mediante un cuadro de amortización de un préstamo hipotecario.
Este tipo de tabla te permite disponer de datos a corto y largo plazo. Y así conocer con exactitud la parte ya amortizada del crédito, y la cantidad pendiente sin incluir el pago de intereses. Un cuadro de amortización sencillo consta de seis apartados:
- Número de la cuota: siendo 1 la primera, 2 la segunda, etc.
- Tipo de interés: será un tipo permanente para hipotecas fijas y se modificará en hipotecas variables.
- Cuota total: se obtiene de la suma de la amortización y el pago de intereses.
- Interés devengado: el pago de intereses en cada cuota.
- Capital amortizado: cantidad amortizada en cada cuota.
- Capital pendiente: capital que resta por amortizar en las cuotas siguientes.
El cuadro de amortización nos permite conocer la cantidad de cuotas que hemos pagado mensualmente. Esto se calcula en base al crédito hipotecario, los tipos de interés que afectan a nuestros pagos, las cuotas y la cantidad total pendiente de amortizar. Entonces, en una tabla de amortización podemos visualizar:
- Un índice de interés (que habrá que actualizar en hipotecas a tipo variable).
- Una cuota total que se obtiene de la suma del interés y la amortización.
- Un capital pendiente, que es la cantidad que resta por pagar, excluyendo los intereses.
Una tabla de amortización resulta muy útil a la hora de conocer el estado general de nuestra hipoteca. Como indicamos anteriormente, durante los primeros años se paga un porcentaje muy superior de intereses. En este momento la amortización es marginal.
Pero con el paso del tiempo este proceso se invierte, siendo mucho mayor la amortización respecto a los intereses. Y mediante un cuadro de amortización podemos disponer de un registro específico, con el que podamos contrastar la tasa de amortización de nuestra hipoteca.
Aspectos a tener cuenta para calcular un cuadro de amortización en un Préstamo Hipotecario
En el modelo básico que hemos analizado, trabajamos con una hipoteca fija o variable. En este cálculo los pagos son mensuales y las actualizaciones, en el caso de las hipotecas variables, se llevan a cabo anualmente. Sin embargo, no todas las hipotecas siguen este proceso.
Tampoco tenemos en cuenta las amortizaciones anticipadas. En un modelo más complejo, sí podemos añadir otros apartados que no se refieran exclusivamente a los pagos mensuales. Es posible añadir pagos anticipados de amortización, con los intereses y la amortización pendiente después de cada ingreso.
Es importante tener en cuenta que la amortización excluye cualquier pago referido a intereses. Por lo tanto, debemos conocer qué parte de nuestro pago mensual se dedica a amortización real de la deuda, y qué porcentaje es de los intereses.
Lo más importante es que mediante un cuadro de amortización podemos comprobar qué cantidad hemos devuelto y cuánto nos queda por amortizar.
Cuadro de amortización de un Préstamo Hipotecario en Excel
Excel nos permite automatizarlo, simplemente introduciendo las variables y calcular amortizaciones e intereses.
Los cuadros de amortización de Excel son diferentes a los simuladores de hipotecas. En este caso, la hipoteca ya ha sido concedida. Y por lo tanto disponemos de variables seguras, como el total de la hipoteca, los intereses y las mensualidades pactadas en función del tiempo que dura la hipoteca.
En un cuadro que integrase los seis apartados que analizamos anteriormente, solo tendríamos que variar el porcentaje de interés. Esto siempre y cuando tengamos una hipoteca a tipo variable. Tanto la amortización por mes, como las cantidades pendientes de amortizar se calculan automáticamente. Y así evitamos errores.
Disponer de un cuadro de amortización en Excel nos permite además realizar simulaciones a futuro. Podemos determinar las cantidades de amortización en un tiempo específico.
Una tabla de amortizaciones puede ser muy útil para una persona que solicita un crédito y quiere comprobar cómo se distribuyen las mensualidades. Pero también puede ser apropiado para una persona que quiere anticipar un pago hipotecario.
Un cuadro de amortización permite determinar los períodos en los que el porcentaje de amortización es mayor que los intereses. Y también conocer la parte proporcional amortizada en el momento actual.
