Actualmente, existen diferentes tipos de hipotecas como la hipoteca mixta o variable y la hipoteca variable. En cualquiera de los dos casos, este tipo de producto financiero es bastante personalizable, sin embargo, es clave considerar diferentes factores antes de contratarlo.
Antes de solicitar una hipoteca mixta, los expertos sugieren tener presentes tres aspectos fundamentales: las condiciones del crédito, la situación financiera actual, cuánto se puede pedir de hipoteca y el contexto económico a nivel macro.
Si estás buscando una casa y no sabes si resulta más adecuado comprar o alquilar, tienes la oportunidad de simular una hipoteca y determinar si es lo que realmente necesitas.
La hipoteca mixta es un préstamo que combina el pago de las cuotas a un tipo de interés fijo en un período específico del crédito, y luego hasta su culminación, se aplica un tipo de interés variable. En este artículo, te explicamos todo lo que necesitas saber sobre la hipoteca mixta.
Diferencias entre hipoteca fija, variable o mixta
Como explicamos antes, hay dos tipos de hipoteca que puedes solicitar en la actualidad. Conocer cada una es esencial al momento de tomar una decisión informada. Veamos cuál es la diferencia entre hipoteca fija, variable o mixta.
La diferencia más importante entre una hipoteca fija y una hipoteca mixta o variable es el tipo de interés que se aplica en cada caso. El interés que se aplica en cada caso, repercute directamente en las condiciones del préstamo hipotecario y pueden variar en cada banco.
Para determinar cuál es la mejor hipoteca, es clave considerar el tipo de interés, la cuota mensual y el tiempo de amortización. Además de estas condiciones, es necesario tener presente otros factores que se relacionan con el ámbito personal de quién solicita el crédito.
Hipoteca fija
Una hipoteca fija o préstamo hipotecario a tipo fijo es un producto financiero ideal para quienes evitan el riesgo financiero. Desde que se contrata una hipoteca fija, se define el importe de pago, que siempre será el mismo, independientemente de los tipos de interés oficiales.
Sin embargo, las cuotas de una hipoteca fija son, por lo general, mucho más elevadas al inicio. Otro aspecto de este tipo de hipoteca es que su plazo de amortización es más corto que las hipotecas mixtas. Por esto, es aconsejable esta hipoteca para adultos de edad avanzada.
Hipoteca mixta
La hipoteca mixta es un producto financiero recomendado para quienes no tienen tanto temor a los cambios que pueden darse en el transcurso de la hipoteca. Una particularidad de este producto financiero es que está sujeto a cambios en los tipos de interés y de índices.
De igual modo, antes de elegir un producto financiero u otro, hay que analizar la situación financiera personal y considerar los posibles reveses en el futuro.
¿Cuándo elegir una hipoteca mixta?
Elegir entre una hipoteca mixta o una fija, depende del riesgo que desees asumir frente al préstamo hipotecario. En este sentido, para tomar la mejor decisión debes responder dos preguntas claves:
- ¿Es conveniente pagar una cuota menor en un período breve de tiempo con un índice variable a espera de que el Euríbor descienda?
- ¿Conviene un tipo de interés fijo y pagar cuotas estables hasta el vencimiento de la hipoteca?
Teniendo en cuenta estas dos preguntas, es mucho más simple elegir entre un tipo de hipoteca u otra. Ahora bien, hay casos puntuales en los que puede ser mejor elegir una hipoteca mixta como:
- Planificación a corto plazo: Si planeas vender la propiedad en un plazo relativamente corto, la hipoteca mixta podría permitirte beneficiarte de las tasas variables iniciales más bajas antes de vender, lo que reduce los costos durante el tiempo en que eres propietario.
- Expectativa de cambio en las tasas de interés: si crees que las tasas de interés están en un nivel bajo pero podrían aumentar en el futuro, una hipoteca mixta te permite asegurar una parte de tu préstamo.
- Capacidad de manejar el riesgo: si tienes una tolerancia moderada al riesgo y estás dispuesto a aceptar cierta incertidumbre en los pagos mensuales.
¿Qué es el Euríbor y cómo influye en la hipoteca mixta?
Cuando se trata de una hipoteca mixta el Euríbor o Tipo Europeo de Oferta Interbancaria, tiene mucho que ver. El Euríbor no es más que el tipo de interés en que los bancos prestan dinero en euros entre sí. Este tipo de interés se encuentra vigente desde el año 1999 y se utiliza ampliamente en el contexto de hipotecas variables.
El Euríbor define el tipo de interés interbancario que se aplica a transacciones en euro. Las entidades bancarias en Europa se prestan dinero todos los días aplicando el tipo de interés Euríbor.
Además de su importancia en este contexto, el Euríbor es importante en el ámbito de hipotecas mixtas, pues también determina el tipo de interés. Por ello, este índice impacta en las tasas de intereses que se aplican a los préstamos hipotecarios. El cálculo del Euríbor corresponde a la agencia Reuters.
Cuando solicitas una hipoteca mixta, inicialmente el interés es fijo o luego variable. En este caso, lo más conveniente es que el Euríbor sea alto y después baje. De este modo, aprovechas la ocasión y evitas problemas financieros.
¿Conviene solicitar una hipoteca mixta en 2023?
Para 2023 los expertos consideran que en este corto plazo hay un escenario adecuado para las hipotecas mixtas. Actualmente, el Euríbor se encuentra en un 4% y es posible que para el cierre de año se ubique en un 4,5%, lo que supone un valor elevado.
De este modo, el primer criterio de hipoteca mixta se cumple: con un tipo de interés fijo se evita el impacto del Euríbor. Ahora bien, el cambio a interés variable, posiblemente coincida con la bajada del Euríbor, trayendo algunas ventajas para quienes cuenten con este tipo de producto financiero.
Ahora bien, independientemente del tipo de hipoteca, se trata de un producto financiero que se extiende por muchos años. Por eso, el interés variable es una de las mejores alternativas a mediano y largo plazo.
