Si estás pensando en pedir un crédito al banco o en cualquier entidad financiera, lo primero que debes tener claro es a cuánto asciende el pago del interés de un préstamo. Aunque no lo creas, la mayoría de personas solo se enfocan en la cuota mensual, sin tener presente las implicaciones de los intereses en la misma.
La tasa de interés que pagues por una financiación depende mucho del tipo de préstamo que hayas solicitado, del banco y otras circunstancias. Ahora bien, la mejor forma de asegurar que estás pagando lo correcto o evaluar si el crédito te conviene antes de aceptarlo, es sabiendo cómo calcular el interés ¡Te lo explicamos!
¿Qué es el interés de un préstamo?
Antes de hablar sobre qué necesitas para calcular el interés de un préstamo, lo primero y más importante es saber de qué se trata ¿Por qué se cobran intereses? ¿Cuál es su finalidad? ¿Siempre se pagan?
El interés se ve de dos formas, pero la que nos interesa ahora mismo, es su explicación en el contexto de los préstamos. Hablando propiamente de créditos, los intereses son el coste de una deuda, pero ¿Qué quiere decir esto? Es bastante simple: se trata del valor que un banco cobra al prestatario por ceder una cantidad de dinero (capital).
El interés de un préstamo es un importe que pagas como consecuencia del uso de dicha cuantía, durante un tiempo determinado. Por ejemplo, si consigues financiación por 500 euros y el banco te dice que debes pagar un interés del 5%, el monto final que devolverás será de 525 euros (500 euros del crédito y 25 euros de intereses).
Conocer el interés de un préstamo es crucial para saber el importe que tienes que regresar al final y cómo esto se fracciona en cada una de las cuotas mensuales. Vale precisar que, si bien cada banco tiene libertad para fijar la cantidad de intereses, tiene que regirse por lo establecido en el Banco de España.
Con respecto a la finalidad del interés de un préstamo, hay diferentes motivos y uno de los más importantes es equiparar una posible situación de impago por parte del cliente. Una de las particularidades de los bancos es que evalúan tu perfil, para determinar si eres un prestatario de riesgo y esto influye en el interés aplicado.
¿Qué es el TIN?
El TIN o Tipo de Interés Nominal es un porcentaje que el banco te exige como consecuencia del préstamo en sí mismo. Dicho importe refleja el cuanto por ciento en que la entidad prestamista obtiene anualmente por cederte su capital temporalmente.
Es importante mencionar que el TIN se cobra en cada una de las facturas del préstamo. Asimismo, se va sumando a la cantidad de dinero amortizado en la factura correspondiente.
Este tipo de interés de un préstamo puede verse sujeto a cambios relacionados con diferentes motivos, como por ejemplo, la cantidad de dinero que pides, el banco en que llevas a cabo la solicitud, tu perfil financiero, entre otros.
¿Qué es el TAE?
El TAE o Tasa Anual Equivalente es un factor crucial al momento de calcular el interés de un préstamo. Dicho de forma sencilla, el TAE implica el valor total del crédito, lo que incluye todos los gastos asociados y el TIN. Entre los gastos que se pueden considerar en el TAE tenemos las comisiones, amortización, entre otros.
En otras palabras, con el TAE sabrás cuál es la cantidad total que vas a pagar por la financiación, no únicamente los intereses. Un aspecto importante que debes tener claro es que en España, este tipo de impuesto debe constar en el contrato del préstamo.
Factores que pueden afectar el interés de un préstamo
Como se mencionó antes, el interés de un préstamo puede verse afectado por múltiples factores, lo que debes tener en consideración antes de solicitar un crédito. Algunos de los aspectos que inciden con frecuencia en los intereses son:
- Tipo de interés: este es un punto clave en que debes fijarte antes de firmar un contrato de préstamo. La tasa fija quiere decir que el interés no presentará variaciones mientras exista el préstamo. En cambio, la tasa variable se modifica eventualmente durante la vigencia del préstamo.
- Cantidad de dinero: como es lógico, mientras más dinero pidas, mayor será el interés de un préstamo. Dentro de este importe, también debes considerar las comisiones.
- Plazo de amortización: mayormente, cuando más extenso sea el tiempo de devolución, mayor será el interés de un préstamo. Este elemento es esencial para realizar el cálculo correcto.
¿Cómo calcular el interés de un préstamo?
Ahora que sabes todo sobre el interés de un préstamo, es buen momento para explicarte cómo calcularlo correctamente. A decir verdad, se trata de un proceso bastante sencillo y basta con seguir estos pasos:
- Lo primero que tienes que hacer es dividir la tasa anual de interés que se aplica entre 360.
- El resultado que obtengas, tienes que multiplicarlo por los días naturales (fines de semana también) que forman parte del plazo de interés.
- Procede con la multiplicación simple del resultado por el dinero que te resta por pagar del préstamo.
- El importe que obtengas será el interés del préstamo que tienes que pagar en las cuotas establecidas.
Cuadro de amortización: clave para saber cuánto pagarás
El cuadro de amortización también es esencial para conocer el interés de un préstamo. Esta documentación la obtienes por medio de tu banco, incluso antes de la firma del contrato. La finalidad de este documento es obtener la información detallada de la parte de la cuota mensual que corresponde a intereses.
En la actualidad, hay diferentes sistemas para amortizar préstamos, sin embargo, en España uno de los más comunes es el francés. En este supuesto, se habla de cuotas regulares (esto con la excepción de consideraciones puntuales del préstamo como el índice euribor, por ejemplo).
Independientemente de esto, vale mencionar que el importe correspondiente al interés de un préstamo se ubica por encima al de la cuantía de devolución durante las primeras cuotas. Mientras que el tiempo avanza, esto va cambiando hasta que se pague más capital que interés.
