En palabras simples, cuando se habla de hipoteca inversa, estamos refiriéndonos a un producto financiero diseñado para adultos mayores como complemento de su pensión.
En este contexto, los bancos que ofrecen hipoteca inversa, dan al cliente una cuota de dinero mensual. No obstante, para que esto sea posible es indispensable que el prestatario ofrezca una propiedad como garantía.
¿No tienes un plan de pensiones y quieres otras opciones que te ayuden a complementar tu pensión? Entonces, este artículo es para ti. A continuación, hablamos sobre la hipoteca inversa, cómo funciona y qué tanto conviene.
¿Cómo funciona la hipoteca inversa?
Antes de investigar sobre los bancos que ofrecen hipoteca inversa, es indispensable tener claro cuál es el funcionamiento de este servicio financiero.
Lo primero que debes saber es que la hipoteca inversa es exclusiva para personas que tienen más de 65 años de edad o que son dependientes y cuentan con una propiedad a su nombre.
En estos casos, el titular del bien inmueble recibe una cuantía mensual por parte de los bancos que ofrecen hipoteca inversa. Además, tiene total derecho para vivir en la propiedad que usa como garantía sin restricción alguna, pues la vivienda sigue siendo del cliente en cuestión.
En el caso de que el titular fallezca, los herederos tienen potestad para devolver la hipoteca inversa al banco o vender el bien para cubrir la deuda. En el segundo caso, los herederos pueden repartir el resto del dinero, si es que lo hay.
Otra opción es rechazar la herencia. De ser así, los bancos que ofrecen hipoteca inversa son los que se quedan con la propiedad.
¿Quieres saber más? Puedes consultar esta guía de acceso a la hipoteca inversa del Banco de España.
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Ventajas de una hipoteca inversa
Así como cualquier otro producto financiero, la hipoteca inversa también incluye ciertos beneficios que debes conocer. En general, siempre son los mismos, pero en algunos casos cambian en función de los bancos que ofrecen hipoteca inversa.
Una de las ventajas más importantes de este producto financiero es que complementa tu pensión. Esto es favorable, más aún cuando estás pensando en comenzar un nuevo negocio después de jubilarte y necesitas solvencia económica.
Incluso, resulta ventajoso si simplemente no te alcanza la pensión mensual para cubrir tus gastos básicos.
Por otro lado, otro beneficio de las hipotecas inversas es que sigues utilizando la propiedad en garantía y no pierdes derecho sobre la misma en ningún momento.
Desventajas de una hipoteca inversa
Ahora bien, es importante tener presente que hay algunas desventajas relacionadas con estas hipotecas. Por ello, es indispensable que consultes con los bancos que ofrecen hipoteca inversa antes de tomar una decisión.
Algunos de los inconvenientes con este tipo de hipotecas son, por ejemplo, las tasas de intereses más altas en comparación con otros productos financieros. Asimismo, que la deuda se hereda en caso de fallecimiento del titular.
Además, cabe mencionar que la deuda aumenta con el paso del tiempo. De hecho, en ocasiones es posible que el valor de la deuda sea mayor al de la propiedad. Si ocurre este escenario, los herederos tienen que hacer frente con parte de la herencia.
Finalmente, la hipoteca inversa es uno de los productos financieros de mayor complejidad. Por lo tanto, muchas personas mayores pueden contratarlo sin tener claro los riesgos que implica. En general, los bancos que ofrecen hipoteca inversa no se toman el tiempo suficiente para explicar bien el producto.
Cancelación de una hipoteca inversa
Una de las dudas más comunes sobre estos productos financieros es si se pueden cancelar. En realidad, sí. Todos los bancos que ofrecen hipoteca inversa brindan la opción de finalizar antes de tiempo, pero ¿Qué hay que hacer?
Para cancelar la hipoteca inversa antes de tiempo, tienes que devolver el importe de la deuda al banco. Esto agrupa la cantidad de dinero otorgado y sus intereses correspondientes.
Si en el caso de una hipoteca tradicional, tienes que devolver el financiamiento en cuotas, en la hipoteca inversa no recibes un crédito, sino una renta vitalicia mensual que debe ser devuelta en caso de cancelación anticipada.
Por otro lado, ten presente que debes generar una solicitud de cancelación de hipoteca inversa con la mayor anticipación posible para evitar inconvenientes.
¿Merece la pena una hipoteca inversa?
La respuesta a esta interrogante tiene mucho que ver con las necesidades personales y preferencias de cada persona. A decir verdad, la hipoteca inversa tiene algunas ventajas importantes, pero también hay posibles desventajas a considerar.
Por ejemplo, algunos bancos que ofrecen hipoteca inversa suelen dar tasas de intereses bastante elevadas. Sin duda, esto es un problema al momento de querer cancelar el producto o si se hereda la deuda.
Otro problema que puedes tener es que no tienes derecho a alquilar la propiedad mientras sea usada como garantía en este tipo de hipoteca.
Además, se trata de un tipo de renta que resulta compleja para la mayoría de personas de tercera edad. Hay otras alternativas más favorables y simples que puedes encontrar en el mercado como el préstamo con garantía hipotecaria, por ejemplo.
La mayor ventaja de este financiamiento es que la entidad financiera te brinda un importe más alto y tasas de intereses más bajas. Además, tienes la oportunidad de solicitarlo sin requerir de gran cantidad de requisitos.
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Muchos bancos que ofrecen hipoteca inversa te ofrecen este producto como la mejor opción, pero como mencionamos antes; hay más alternativas.
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