En cualquier contexto de la vida, la información es clave, sobre todo cuando se trata de finanzas. Al solicitar un préstamo en un banco, esta entidad financiera suele pedir una serie de requisitos y verificar muchos datos como tu capacidad de endeudamiento, tus deudas y mucho más.
Durante el proceso de investigación, el banco te pedirá autorización para revisar tu historial de crédito. Este tipo de información se obtiene a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España o CIRBE. Con los datos sustraídos por este medio, el banco puede saber todas las deudas que tienes y si has incurrido en morosidad.
Ahora bien, actualmente hay muchas dudas sobre la información a la que el banco puede acceder mediante CIRBE. Por ello, en este artículo te explicamos todo lo que necesitas saber y aclaramos 8 de las dudas más frecuentes.
¿Qué es la CIRBE?
La CIRBE o Central de Información de Riesgos del Banco de España se trata de una base de datos que reúne información de garantías, financiamientos y avales que diferentes entidades bancarias mantienen con sus usuarios. En palabras simples, la CIRBE permite a los bancos ver la situación financiera del cliente y sus riesgos.
Cabe mencionar que esta entidad es totalmente legal. Por ello, tiene potestad para registrar deudas tanto de empresas como de particulares. Sin embargo, para que suceda esto la deuda debe ser mayor a los 1.000€. Asimismo, solo se consideran créditos, garantías y avales.
Es importante saber que la CIRBE no es una lista de morosos como ASNEF. Más bien se trata de una base de datos pública. Sin embargo, para acceder a los datos de esta central es necesario que el deudor lo autorice. De esta manera, es posible revisar la situación financiera de un solicitante que desee conseguir un préstamo.
¿Para qué sirve la CIRBE?
Como destacamos antes, la CIRBE es una base de datos. En primer lugar, es un método para consultar el riesgo que representa un solicitante. En segundo lugar, el Banco de España recurre a esta base para elaborar informes sobre el comportamiento económico y la capacidad de endeudamiento en general.
Generalmente, su utilidad más importante es como fuente de datos para los bancos antes de aprobar un crédito. De esta manera, si el banco te solicita acceso a esta información, debes firmar un documento de autorización para que se puedan verificar los datos disponibles en CIRBE.
Por otra parte, la CIRBE también es un método de verificación. Dicho de otro modo, quiere decir que se usa para constatar si la información suministrada es real o falsa. Evidentemente, al suministrar datos falsos, la solicitud de préstamo es rechazada.
¿Quiénes pueden solicitar la CIRBE?
A pesar de ser una base de datos pública, la CIRBE es confidencial, por lo que no todas las personas pueden acceder a ella. Y los bancos sólo pueden acceder a la información de la CIRBE en los siguientes casos:
- Una empresa o particular solicita una gestión de riesgo.
- En el caso de que el solicitante se registre como deudor de pago.
- El solicitante figura como aval en documentos comerciales o financieros que han sido requeridos a la entidad bancaria para su adquisición o transacción.
- Es un método esencial para que los bancos conozcan el riesgo que implica una operación financiera determinada.
¿Cuáles son las deudas que aparecen en la CIRBE?
En la CIRBE se registra cualquier financiamiento solicitado por medio de entidades financieras reguladas por el Banco de España. Sin embargo, como se explica antes, solo están registradas las deudas cuyo importe es igual o mayor a 1.000 euros.
Por ejemplo, si tienes una deuda de 1.000 euros en tu tarjeta de crédito aparecerá en la CIRBE. Ahora bien, si tienes un crédito de 800 euros, no estarás en la CIRBE. En general, puedes tener préstamos y demás garantías menores a 1.000 euros, no estarás en el registro. En general, hay dos informes de riesgo que se encuentran en el CIRBE:
- Agregado mensual para las entidades: se registra el importe total de los préstamos, garantías, plazos y créditos. Por otro lado, el Banco de España brinda a los bancos información sobre gestiones de riesgo si el titular lo ha solicitado en algún momento, siempre que haga una solicitud previa.
- Informe de riesgo a detalle sobre cada una de las operaciones: este informe es de acceso exclusivo para el titular y tiene mayor información que en el caso anterior. Es útil para consulta de deudas y permite consultar el estado en que se encuentran las mismas.
¿Cuánto tarda en aparecer una deuda en la CIRBE?
Al solicitar un préstamo, tras la posterior revisión del Banco de España, la deuda no se inscribe inmediatamente. El registro de dicha deuda ocurre en los primeros 10 días del mes que sigue.
Por otro lado, la CIRBE demora cierto tiempo en procesar la información, por lo que no estará disponible hasta el día 21 del mismo mes.
¿Cómo se solicita un informe de la CIRBE?
Independientemente de si eres una empresa o persona física, tienes derecho a solicitar tu informe CIRBE. El proceso lo puedes llevar a cabo de tres maneras:
Vía online
En este caso, debes ingresar en la Petición de Informes y Reclamaciones CIR. Para tener acceso, es obligatorio contar con la firma digital en el navegador o el certificado que debe ser válido para el Banco de España. Si el certificado es correcto, el sistema de brindará el formulario.
Presencialmente
Si decides solicitar el informe de manera presencial, acude a la sede central del Banco de España. Debes entregar el Modelo de Solicitud de Riesgos Banco de España. Además, debes brindar todos los documentos necesarios que se requieren en cada caso. Recibirás el informe de manera inmediata.
Correo ordinario
Completa el formulario de solicitud de informe de Riesgos a la Central de Riesgos y posteriormente envíalo a esta dirección:
C/ Alcalá, 48, 28014 Madrid – Banco de España, Central de Información de Riesgos
Asegúrate de enviar este formulario con toda la documentación obligatoria. En este caso, recibirás el informe CIRBE por medio de un correo certificado en tu dirección de casa. De igual modo si hace falta información adicional, se te notificará.
¿Cuándo se actualiza CIRBE?
Esta es una de las dudas más comunes sobre la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Una vez registradas las deudas de personas y empresas, la CIRBE se actualiza de forma mensual.
¿Es posible reclamar si apareces en CIRBE?
Por lo general, es poco probable que haya un error con respecto al registro de tus datos en la CIRBE. Sin embargo, siempre hay formas de reclamar. Si se registran deudas liquidadas o importes incorrectos, puedes generar un reclamo ante el banco que haya cometido el error.
En el supuesto de que la entidad financiera se niegue a arreglar el error, puedes exponer tu reclamo ante el Banco de España.
