Si estás pasando por una situación financiera compleja o necesitas dinero urgente, seguro que has pensado en pedir financiación, pero ¿sabes cómo se calculan los intereses de un préstamo? Antes de contratar un producto financiero como este, es clave que consideres todo sobre la tasa de interés y lo que vas a pagar al final.
Actualmente, hay varias opciones financieras en las que puedes conseguir el dinero necesario para pagar deudas o reorganizar tus finanzas, pero los intereses afectan significativamente tu pago mensual y el dinero total del préstamo. Si quieres aprender a calcular los intereses, quédate en este blog hasta el final.
¿De qué depende el interés de un préstamo?
Lo primero a precisar sobre este tema, además de cómo se calculan los intereses de un préstamo es saber qué son y por qué se cobran. En palabras simples, los intereses son el valor que aplica el banco o la entidad prestamista porque utilices su dinero en un tiempo específico.
Dicho de otro modo, cuando pides dinero prestado al banco, esta institución establece un importe que tienes que pagar obligatoriamente por dos razones: en compensación por darte el crédito y en protección al riesgo de que no pagues. El tipo de interés y el coste del mismo depende de cada banco y de otros factores claves.
Uno de los principales factores que repercuten en el interés del préstamo es el tipo que se establezca. Al momento de comprender cómo se calculan los intereses de un préstamo, asegúrate de tener claro si el interés es fijo o variable. En el primer caso, no hay cambios en el cobro en el futuro, pero en el segundo caso sí.
Otro factor importante sobre el interés del préstamo es la cantidad de dinero que pidas. La cantidad afecta directamente cuánto pagas de intereses, siendo una tasa mayor cuando el importe es más elevado. Además de esto, no olvides que algunos bancos cobran montos extras como por ejemplo, comisiones.
Finalmente, pero no menos importante, el tiempo de devolución del préstamo también influye en el valor total de intereses. Cuando la amortización es más larga, los intereses que vas a pagar también lo son. Este último punto no lo puedes perder de vista.
TIN y TAE, conceptos indispensables
Cuando se trata de cómo se calculan los intereses de un préstamo es importante partir de los conceptos básicos que te darán una idea clara del proceso a seguir. Dentro del cobro de interés en España, hay dos términos fundamentales que son el TIN y el TAE.
Por un lado, tenemos el TIN o Tipo de Interés Nominal. Este cobro lo hace la entidad prestamista como compensación de haberte prestado el dinero como tal. Esta cantidad de dinero es el resultado de lo que el banco obtiene al año por darte el dinero en un tiempo específico.
El TIN es importante si quieres saber cómo se calculan los intereses de un préstamo y se refleja en la factura. La amortización se suma progresivamente a medida que haces los pagos. Una particularidad que debes tener clara sobre el TIN es que pueden presentarse cambios en el importe asociados con la cantidad de dinero, por ejemplo.
Por otro lado, tenemos el TAE o Tasa Anual Equivalente. Este tipo de interés supone el coste total del dinero del crédito, por lo que se incluye tanto el TIN como los demás gastos del préstamo. Dentro del TAE se tiene en consideración cualquier comisión adicional que se pueda cobrar.
Cómo se calculan los intereses de un préstamo: fórmulas
Ahora que tienes claros los conceptos esenciales, es momento de explicarte cómo se calculan los intereses de un préstamo. Aunque de entrada, pueda parecerte complejo, la realidad es que resulta un proceso sencillo que cuenta con algunas fórmulas para hacer el proceso más fácil y rápido.
Cada fórmula se tiene que aplicar teniendo presente qué tipo de interés se aplica al préstamo y de este modo proceder con el cálculo correspondiente. En este caso, hablaremos de cómo se calculan los intereses de un préstamo con tasa fija, variable y simple.
Como ya explicamos antes, también tienes que estar al tanto de factores como la cantidad de dinero solicitada, la tasa de interés al año y el tiempo en que el interés se irá acumulando. Dicho esto, pasemos a ver el cálculo, a continuación:
Tasa de interés fija
Como destacamos un poco antes, la tasa de interés fija permanece igual durante todo el préstamo, por lo que no hay cambios independientemente del tiempo de amortización. Dicho de otro modo, aunque el mercado fluctúe, no habrá cambios en la tasa de interés.
El cálculo de este tipo de interés requiere de la fórmula: I= P*r/12
- I: interés.
- P: monto del préstamo.
- r: tasa de interés anual en decimal.
- 12: 12 meses del año.
Por ejemplo, si tienes un préstamo de 10000 euros, con tasa de 2% tienes que hacer el cálculo así:
I: 10000 * 0.02 / 12 = 16,66 euros.
Tasa de interés variable
La tasa de interés variable en la hipoteca no se mantiene fija ante las variaciones del mercado, por lo que es necesario que se sume el Euríbor y el diferencial del banco. La fórmula que necesitas requiere del cuadro de amortización diario, por lo que es recomendable pedirlo al banco.
La fórmula que puedes usar es esta: I = P*(E + D) /12
Por ejemplo, si tienes un préstamo de 200.000 euros, con 3% de Euríbor anual, diferencial del 1% tienes que calcular de esta forma:
I= 200.000 * (0.03 + 0.01) / 12 = 666,66
Tasa de interés simple
Este tipo de interés es simple y su cálculo no resulta complicado. Lo que tienes que hacer es una multiplicación sencilla entre el importe del préstamo por la tasa de interés y el tiempo de amortización en años.
El cálculo de este tipo de interés se basa en la fórmula I=P*r*t.
- I: interés.
- P: monto del préstamo.
- r: tasa de interés al año (se expresa en decimal).
- t: tiempo de amortización anual.
Por ejemplo, si tienes un préstamo personal de 50.000 euros, con una tasa anual del 3% por un tiempo de 2 años el cálculo se haría así:
I: 50.000 * 0.03 * 2 = 3000 euros.
Esperamos que este artículo te ayude a comprender mejor cómo se calcula el interés de un préstamo y que puedas tomar mejores decisiones financieras en el futuro. Recuerda que además del interés, debes considerar las condiciones del préstamo, los plazos de devolución y tu ratio de endeudamiento.
