¿Cuándo prescribe una deuda?

Un factor determinante que permite la prescripción es que todos los requisitos impuestos por la ley se cumplan y que el plazo no se interrumpa. El mayor problema con estos procedimientos tiene que ver con la definición del origen de la obligación pendiente, pues esto afecta directamente cuándo prescribe una deuda. 

Vale destacar que la regulación para este proceso se recoge en el Código Civil, exactamente en los artículos 1961 a 1975. Dentro de esta norma se definen qué requisitos son indispensables para que la prescripción sea posible.

¿Cuándo prescribe una deuda?

Ahora que tienes claro de qué se trata el proceso, es momento de hablar de cuándo prescribe una deuda. Si hablamos de lo que la ley expresa de forma general, el tiempo de prescripción es de 5 años. Sin embargo, hay diferentes particularidades a abordar para entender mejor qué pasa en cada caso.

Sí, por ejemplo, adquiriste una deuda entre los años 2000 y 2005, el plazo de prescripción es de 15 años. Una vez que recibes una notificación de reclamación de la deuda, el tiempo empieza a contarse. Ahora bien, como ya destacamos hay salvedades así que importa mucho el banco en que pediste el préstamo y su tipo. 

Plazos según el tipo de deuda

Cuándo prescribe una deuda en España tiene que ver con el tipo de deuda de la que estemos hablando. Esto es determinante para saber si todavía tienes responsabilidad por pagar una obligación o no. En esta sección te explicamos el tiempo en que prescribe una deuda según su tipo.

• Deuda hipotecaria: estas deudas tienen un plazo de prescripción de 20 años debido a que suponen una gran cantidad de dinero y es el tipo de deuda con mayor tiempo. Cualquier préstamo que no implique una hipoteca, prescribe a los 5 años.
• Tarjetas de crédito: si adquieres una tarjeta de crédito y compras de forma desproporcionada, podrían tener una gran deuda. De ser así, el tiempo de prescripción es de 5 años.
• Deudas con la Seguridad Social o Hacienda: en ambos casos, el tiempo de prescripción es de 4 años. No importa el motivo de la deuda, bien sea no pagar impuestos o cualquier otra razón.
• Préstamos personales: todos los préstamos no hipotecarios tienen un período de prescripción de 5 años. Aquí no importa si es un banco directamente o si se trata de una entidad prestamista.
• Pagos de servicios y alquiler: las deudas como estas prescriben en 5 años e incluye cualquier gasto relacionado con vivir en la propiedad. Esto es igual para la pensión de alimentos. 
• Deuda bancaria de un fallecido: generalmente, si heredaste una deuda de un familiar que ha muerto prescribirá en un plazo de 5 años. 
• Deudas por delitos: aquí tiene que ver el tipo de crimen cometido. Si se trata de un delito con castigo igual a 15 años, la deuda prescribe en 20 años, por ejemplo. 
• Deudas extracontractuales: si adquieres una deuda por responsabilidad civil, prescribirá en 1 año. Un ejemplo de este tipo de deudas son las ocurridas como consecuencia de un accidente de tráfico.

¿Cómo funciona la prescripción de una deuda?

Entender cómo funciona este proceso es clave para comprender cuándo prescribe una deuda. Desde que asumes una obligación de pago con el banco, cuentas con 5 años para pagar, tal y como destacamos antes, con la excepción de la deuda hipotecaria.

Este tiempo correrá desde que el acreedor te pide que pagues el dinero pendiente por medio de un reclamo no judicial. En el supuesto de que el acreedor no haga un reclamo respectivo y pase el tiempo correspondiente, la deuda va a prescribir, sin más y ya no vas a tener que pagar.

Algo que debes saber sobre cuándo prescribe una deuda es que el acreedor tiene recursos legales que le permite interrumpir la prescripción ¿Cuándo ocurre esto? Cada vez que el prestamista te reclama el dinero de forma legal o inicia una reclamación ante el juzgado. 

Por ejemplo, si tienes una deuda por un préstamo personal y han pasado 3 años, pero el banco reclama judicialmente el tiempo comienza a contarse desde cero. Esto es una forma legal de proteger a las empresas prestamistas y bancos de situaciones de impago.

Si prefieres cancelar la deuda, estas son tus 3 opciones

Ya respondimos cuándo prescribe una deuda, pero ¿Quieres pagarla y ahorrarte todo el proceso de una reclamación? Entonces, te conviene conocer algunas alternativas. Ten presente que el hecho de no pagar una deuda se traduce en diferentes problemas financieros como un mal historial crediticio o que tu nombre aparezca en ASNEF. 

#1 Refinanciar tu deuda

Una buena opción para recuperar el control de tu economía y dejar las deudas atrás es la refinanciación. Este proceso lo puedes realizar o bien con tu banco o acudiendo al Estado. Hay varias formas de refinanciación en la actualidad, que te pueden ayudar a reducir la carga financiera mensual y mejorar tus condiciones.

Claro está que para que esto sea posible tienes que cumplir con ciertos requisitos y el banco debe revisar si tu situación realmente lo permite o no. Un factor clave para esto es que tus pagos deben estar al día y necesitas contar con un buen historial de crédito. 

Una forma común de refinanciar es consolidando las deudas si es que tienes varias. Esto te lleva a tener un solo préstamo con una cuota mensual más baja. Asimismo, disfrutarás de una tasa de interés menor en comparación con la que mantienes actualmente.

#2 Solicitar préstamo para pagar tu deuda

Los préstamos para saldar deudas es un camino común entre las personas. Ahora que sabes cuándo prescribe una deuda, revisa si te conviene pedir un préstamo y en caso de que todavía quede mucho tiempo para la prescripción, considera esta posibilidad para salir del pago de una vez.

Al momento de tomar una decisión tienes que evaluar todos los préstamos disponibles y cuál de ellos te resulta más favorable. Algunas de las alternativas más comunes a las que puedes optar son:

• Microcréditos: es una opción de préstamos con importes mínimos que puedes pedir siempre que tu deuda sea poca. Generalmente, te dan el dinero en poco tiempo, lo que implica un plazo de devolución rápido.
• Préstamo personal: un crédito de este tipo es viable si tienes deudas moderadas y consideras que el banco te dará el dinero. Un factor que debes tener claro son los intereses y el tiempo de amortización que también es breve. 
• Préstamo de garantía hipotecaria: si tienes una deuda alta y tu nombre está en ASNEF, la garantía hipotecaria es ideal para ti. Este crédito ofrecido por empresas de capital privado como Prestamo Capital te permite usar tu casa como garantía de devolución. La mayor ventaja de este producto financiero es que obtienes grandes cantidades de dinero para devolver en 20 años.

#3 Acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad

Si no quieres pedir un préstamo, la Ley de Segunda Oportunidad también es una alternativa viable. Esta norma te permite eliminar la deuda o reestructurarla. Ahora bien, hay requisitos obligatorios que necesitas cumplir como por ejemplo, no tener menos de 2 deudas diferentes.

Por otro lado, debes demostrar que estás en incapacidad financiera para pagar el dinero que se te está exigiendo. En el caso de que alguna de tus deudas sea hipotecaria, esta ley no te servirá para saldar la deuda. Si se produce la ejecución hipotecaria, lo que puedes conseguir es que por medio de la ley se cancele el dinero pendiente.

Si quieres optar por esta ley o un préstamo, revisa bien tu situación actual y ten presente cuándo prescribe una deuda para tomar una decisión informada y a tiempo. Como recomendación final, evita la acumulación de deudas, pues aunque prescriban, tu historial de crédito siempre se verá afectado.