En España, hay varias opciones que tienen los bancos para consultar si los prestatarios son confiables o si implican un riesgo de impago alto. La CIRBE y préstamos tienen mucho que ver en estos casos, pues la primera de estos, funciona como una central de control financiero.
Vale decir que la CIRBE es una herramienta directa del Banco de España, por lo que tiene gran credibilidad y es esencial para la mayoría de bancos al momento de dar un préstamo. En este artículo, te daremos toda la información clave sobre la CIRBE y qué hacer si estás en esta lista.
¿Qué es la CIRBE?
Antes de hablar de la relación de la CIRBE y préstamos, es importante comprender de qué se trata la CIRBE. La Central de Información de Riesgos del Banco de España es una plataforma online en la que el Banco de España registra información de usuarios que suponen un riesgo financiero.
Algo importante a considerar sobre la CIRBE y préstamos es que recopila datos no solo de personas físicas, sino también de personas jurídicas en cualquier contexto de operaciones financieras, tanto en empresas privadas como públicas.
En la CIRBE y préstamos se puede encontrar una variedad de productos recogidos de diferentes personas tales como hipotecas, líneas de crédito de empresas y préstamos personales.
Diferencia entre CIRBE, ASNEF y RAI
Una de las principales dudas de las personas al momento de comprender la CIRBE y préstamos, es si esta central es una lista de morosidad como ASNEF o RAI y la respuesta es no.
ASNEF es un fichero que reúne deudas de personas físicas por préstamos, servicios y otras operaciones financieras. Para entrar en este fichero de morosidad, tu deuda debe ser mayor o igual a 50 euros.
Por otro lado, RAI es un registro de impagos de personas jurídicas con importes mayores a 300 euros. Para que una persona esté en RAI, debe tener una deuda de pagaré, cheques y otras transacciones.
En el caso de la CIRBE, no está limitada solo a quienes tienen impagos, sino que además añade la información de quienes contratan un préstamo, una hipoteca o de quienes sirven como avalistas. Lo anterior quiere decir que si nunca has tenido un préstamo o hipoteca o no eres avalista, no estarás en la CIRBE.
Cualquier obligación financiera contraída con un banco en España, aparece en la CIRBE, pero impagos de servicios no. Sin embargo, cabe destacar que si se trata de un indicio importante de morosidad, posiblemente si llegues a aparecer en la central.
¿Qué información recoge la CIRBE?
La información que se encuentra disponible en la CIRBE y préstamos es bastante específica. Desde el año 2021, cuando una persona entra en este listado, formará parte de dos informes: agregado y detallado. En este apartado, vamos a describir cada uno:
- Informe detallado: este informe es completo y muestra todas las transacciones financieras notificadas por las entidades financieras a la CIRBE cuya cuantía es mayor o igual a mil euros. Entre los datos esenciales, se añade el código de la entidad financiera que hace la declaración y el código de identificación.
- Informe agregado: en este caso, no se detalla la entidad declarante, sino más bien el importe total correspondiente a ítems similares como, por ejemplo, plazos y garantías. En este informe, no se encuentran datos de entidades financieras que hayan notificado de un riesgo por debajo de los mil euros.
CIRBE y préstamos: ¿en qué influye?
La CIRBE y préstamos es una relación que puede resultar un poco problemática. Si necesitas financiación, los bancos deben revisar que no eres un prestatario de riesgo y en el caso de estar en la central, es probable que no te financien tan fácilmente.
Lo anterior tiene que ver con el riesgo que corre el banco de que no puedas pagar un nuevo préstamo, dado que tu capacidad de endeudamiento no es la mejor. Siendo así, es clave que busques la forma de salir de la CIRBE antes de pedir cualquier tipo de préstamo.
Productos financieros que se registran en CIRBE
Tal y como precisábamos antes, la información de la CIRBE es bastante completa, así que reúne datos tanto de personas físicas como jurídicas. Básicamente, lo que ofrece la CIRBE en cuanto a datos de deudas se refiere es lo siguiente:
- Cualquier tipo de hipoteca contratada.
- Préstamos personales.
- Factoring.
- Tarjetas de crédito.
Deuda mínima para CIRBE
Así como en ficheros de morosidad, en el caso de la CIRBE y préstamos necesitas un importe mínimo para que tu nombre aparezca. En este caso, debes acumular una deuda superior a 9000 euros. Algo que debes tener claro es que dicha cantidad de dinero puede estar repartida entre varios bancos o uno solo.
¿Deudas altas en CIRBE? Estas son tus opciones
El problema de la CIRBE y préstamos ha quedado claro ya y es que los bancos no están dispuestos a asumir el riesgo de que no puedas devolver el dinero a tiempo por tener otras obligaciones pendientes. En este sentido, es imperativo que busques alternativas para saldar tus deudas altas y salir de la CIRBE.
Préstamos para salir de RAI:
Si piensas en un banco, es más que evidente que no conseguirás que te presten dinero, no obstante, el préstamo de garantía hipotecaria es una buena opción para ti. Este producto financiero ofrecido por empresas de capital privado como Prestamo Capital, te dan la opción de usar tu casa como garantía de devolución.
En condiciones comunes, el ratio de endeudamiento es un problema al determinar si eres apto o no para financiación, pero con la garantía de tu vivienda es mucho más simple conseguirlo. En empresas como Prestamo Capital, puedes conseguir cantidades entre 15.000 € y 1.000.000 € para salir de RAI lo antes posible.
Opción a compra:
Si buscas una solución adicional a la CIRBE y préstamos, entonces puedes considerar la opción a compra. Se trata de un contrato que adquieres con una empresa, dándole el derecho a decidir si quiere comprar la propiedad en un tiempo específico.
La ventaja de esta operación es que puedes conseguir una cantidad de dinero inmediata por el contrato, lo que te ayuda a pagar tus deudas altas y mejorar tu situación en RAI.
