En el mundo financiero, es común que los bancos soliciten un avalista para garantizar la devolución de una hipoteca. Sin embargo, es importante considerar el escenario en el que el avalista fallece, ya que puede tener efectos significativos en la situación financiera del prestatario.
En este contexto, es necesario analizar las posibles consecuencias y alternativas que se presentan si fallece el avalista de una hipoteca. En el siguiente artículo explicaremos qué hacer en estos casos. ¡Vamos a ello!
¿Cómo se puede avalar en España?
En España, existen dos formas principales de ser avalista: el aval personal y el aval con un bien inmueble.
El aval personal implica que la persona se compromete a responder con sus propios recursos y patrimonio en caso de que el deudor principal no cumpla con el pago de la hipoteca.
Por otro lado, el aval con un bien inmueble implica que se utiliza una propiedad como garantía del préstamo, comprometiéndose el avalista a responder con el inmueble en caso de impago.
En ambos casos, es importante considerar qué sucede cuando fallece el avalista de una hipoteca. Es importante tener en cuenta que el aval sigue vigente y que la responsabilidad de pago sigue recayendo sobre el avalista, incluso después de su fallecimiento.
En el caso del aval personal, la deuda pasará a formar parte de la herencia del avalista, por lo que sus herederos deberán hacer frente al pago de la misma. En el caso del aval con un bien inmueble, el banco podrá ejecutar la hipoteca sobre la propiedad avalada, lo que puede resultar en su venta forzosa para satisfacer la deuda.
Código Civil Español: sobre las funciones del avalista
El artículo 1847 del Código Civil español establece que la obligación del avalista no se extingue con su fallecimiento, sino que sigue siendo exigible a sus herederos.
En otras palabras, si fallece el avalista de una hipoteca, esto no libera a los herederos de su responsabilidad como avalistas, quienes deben continuar cumpliendo con las obligaciones establecidas en el contrato.
Este artículo se aplica tanto al aval personal como al aval con un bien inmueble, ya que en ambos casos la obligación del avalista es asumida por sus herederos en caso de fallecimiento.
Es importante destacar que, en caso de que la deuda no sea satisfecha por el avalista o sus herederos, el banco o entidad financiera puede llevar a cabo acciones legales para recuperar el dinero prestado, incluyendo la ejecución de la hipoteca en el caso del aval con un bien inmueble.
Entonces, ¿Cuándo termina la responsabilidad del avalista de una hipoteca?
Ya tenemos claro qué pasa cuando fallece el avalista de una hipoteca, pero ¿Cuándo termina su obligación con respecto al préstamo?
La responsabilidad del avalista de una hipoteca termina una vez que se ha pagado la totalidad de la deuda hipotecaria garantizada con el aval. En caso de que el avalista haya avalado solo una parte de la hipoteca, su responsabilidad terminará una vez que esa parte haya sido pagada.
También puede terminar la responsabilidad del avalista si se llega a un acuerdo con el banco o entidad financiera para la cancelación del aval, aunque es importante tener en cuenta que estos acuerdos suelen ser difíciles de conseguir y pueden requerir el pago de una comisión o penalización por parte del avalista.
¿Qué pueden hacer los herederos cuando fallece el avalista de una hipoteca?
Cuando fallece el avalista de una hipoteca, los herederos pueden encontrarse en una situación delicada, ya que pueden verse obligados a hacerse cargo de las obligaciones del avalista. En este sentido, existen tres opciones para los herederos:
- Rechazar el caudal hereditario: los herederos pueden optar por rechazar la herencia del avalista, lo que significa que no heredarán ni sus bienes ni sus deudas. En este caso, la entidad financiera tendrá derecho a reclamar la deuda al patrimonio del fallecido.
- Asumir las obligaciones del avalista: en caso de que los herederos decidan aceptar la herencia, también estarán asumiendo las obligaciones del avalista en cuanto a la hipoteca. Esto significa que deberán hacer frente a las cuotas pendientes, de lo contrario, podrían perder la vivienda o bien inmueble avalado.
- Aceptar la herencia “beneficio de inventario”: esta figura permite a los herederos aceptar la herencia del avalista pero limitando su responsabilidadúnicamente al valor de los bienes que heredan. De esta manera, si la deuda hipotecaria supera el valor de la herencia, los herederos no estarán obligados a pagar la diferencia.
Opciones de financiamiento para hacer frente a deudas de la herencia
Como viste, si fallece el avalista de una hipoteca, la aceptación de la herencia implica hacer frente a todas sus deudas incluyendo la hipoteca. Sin embargo, para los herederos resulta complicado asumir estas obligaciones, sumando que, además deben pagar los impuestos de la herencia.
En este caso, lo ideal es buscar algunas opciones de financiamiento rápido como, por ejemplo, los préstamos de capital privado. Este tipo de producto financiero es perfecto para quienes necesitan liquidez inmediata para asumir todos los gastos relacionados con la aceptación de la herencia.
Con este tipo de préstamos, si fallece el avalista de una hipoteca es mucho más simple para los herederos seguir pagando las cuotas. Además, hay otras opciones como los préstamos bancarios, pero resultan mucho más complicados y estrictos.
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