Al solicitar un crédito, los bancos intentan conseguir la mayor cantidad de información sobre nosotros para evaluar nuestro historial crediticio. Y en estos casos, la CIRBE juega un papel fundamental.
Ahora bien, es posible que tengas dudas sobre qué tanta información puede encontrar un banco en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE). Por ello, en este artículo te explicamos qué es CIRBE y todo lo que necesitas saber al respecto, incluyendo los derechos que tienes como ciudadano en el caso de que la información sea incorrecta.
Definición de CIRBE
En palabras simples, la CIRBE es un registro centralizado en el que se recopila y almacena información sobre las exposiciones de riesgo de las entidades financieras en España. La finalidad de este servicio es brindar a los bancos información actual sobre el estado financiero de una persona y su capacidad de pago.
En la CIRBE se encuentran datos crediticios de las personas y empresas que incluyen avales, préstamos, créditos y otras operaciones relacionadas. Por lo general, es posible encontrar el importe del crédito solicitado, la fecha de solicitud, la calificación, entre otros.
Cabe mencionar que en este registro figuran todos los préstamos solicitados por medio de bancos y empresas prestamistas reguladas por el Banco de España. Además, es importante tener claro que solo aparecen las deudas cuyo importe sea mayor a 1.000€.
La base de datos de CIRBE se encuentra disponible para cualquier banco o entidad financiera. Esto quiere decir que si pediste un crédito con un banco, el resto de entidades financieras lo sabrán en un período de dos a tres meses.
¿CIRBE es un fichero de morosidad?
Esta es una de las dudas más comunes que tienen particulares y empresas en España. La CIRBE no tiene que ver con listas de morosos, ni se trata de una. Este registro no permite saber si pagas una deuda o no. Claro está que, los bancos pueden obtener esta información de ficheros de morosidad como ASNEF o RAI.
Sin embargo, ten presente que en la CIRBE es posible observar el estado de un crédito de acuerdo con el tiempo en que hayas demorado en pagar. Por ejemplo, es posible encontrar estados normales, con demora o en reclamación judicial.
Todas las personas tienen derecho a acceder a esta información y rectificarla en el supuesto de que se encuentre errada. Es importante señalar que el acceso es totalmente gratuito y puedes obtener estos datos de la siguiente manera:
- Por medio de la Oficina Virtual del Banco de España. Para esto debes usar tu DNI electrónico o firma digital. Si no posees ninguna de estas opciones, no podrás ingresar en la oficina de atención virtual.
- La siguiente manera de hacerlo es presencialmente en cualquiera de las oficinas de la CIRBE. De igual modo, puedes asistir a las oficinas del Banco de España con esta finalidad. Recuerda llevar tu DNI o pasaporte para ser atendido.
- Finalmente, puedes solicitar esta información por medio de una carta a la CIRBE. En este caso, debes anexar una copia de tu DNI y elegir la dirección en la que quieres recibir la información.
¿Quiénes consultan la CIRBE?
Antes de aprobar un crédito o cualquier otro producto financiero, las entidades prestamistas suelen validar la información presente en la CIRBE, pero ¿cuáles son estas entidades? De acuerdo con el Banco de España son:
- Todas las entidades financieras reguladas por el Banco de España. En este grupo se encuentran los bancos tradicionales (por ejemplo, BBVA y Santander) y también las entidades financieras de crédito privadas (como Préstamo Capital o Cofidis).
- Por otro lado, los intermediarios crediticios también consultan CIRBE. En este caso, hablamos de diferentes expertos que solicitan financiamiento en nombre de sus clientes.
- Finalmente, el Instituto de Crédito Oficial o ICO también consulta la CIRBE.
Un aspecto que debes tener claro es que si decides pedir un préstamo, debes dar autorización para que los bancos soliciten tu historial crediticio en la CIRBE, por lo que no pueden pedirlo sin tu consentimiento.
¿Cuánto tarda en aparecer una deuda en CIRBE?
Cuando pides un préstamo, tu deuda no aparece de inmediato en CIRBE. El proceso de registro ocurre en los primeros 10 días del mes siguiente. Además, la central demora algunos días en procesar la información, por lo que otros bancos y entidades financieras no tendrán acceso a tus datos hasta el día 21 del mismo mes.
Para comprender mejor, supongamos que solicitas un préstamo de 2.000€ el 10 de agosto. En este caso, la entidad financiera notifica a CIRBE sobre la adquisición de esta obligación entre el 1 y el 10 de septiembre del presente año. Sin embargo, el registro no se llevará a cabo, sino hasta el 21 de septiembre.
Tus derechos como ciudadano
Como ciudadano, cuentas con diferentes derechos en relación con la CIRBE. Es necesario estar al tanto de tus posibilidades cuando tienes una deuda registrada y qué hacer si no estás de acuerdo. Veamos algunos de los derechos que tienes:
- Acceso a la información: como explicamos antes, tienes derecho a pedir el informe de la CIRBE. Gracias a esto, podrás obtener detalles sobre tu historial de crédito y exposiciones de riesgo.
- Rectificación de datos: a pesar de que es poco usual, tienes derecho a reclamar si tu informe es incorrecto. En este supuesto, debes interponer una reclamación directamente ante la entidad para que solucionen el error. Si la CIRBE no considera tu petición, puedes quejarte en el Banco de España.
- Oposición en el tratamiento de datos: las entidades financieras deben contar con tu consentimiento expreso para incluir tus datos personales en la CIRBE. Además, el tratamiento de tus datos debe estar basado en una finalidad específica y legítima, relacionada con la evaluación del riesgo crediticio.
- Confidencialidad y protección de datos: tus datos personales recopilados en la CIRBE están protegidos por la legislación vigente en materia de protección de datos personales.
