Actualmente, el Euríbor es una de las referencias de cálculo más importantes que existen. De este valor depende el pago de la cuota hipotecaria de muchas personas. No obstante, muy pocos tienen claro de qué se trata este valor, cómo se calcula y por qué repercute en las hipotecas.
En este artículo, te contamos todo lo que necesitas saber sobre el Euríbor y las hipotecas. Además, hablamos de cómo afecta su cambio en diferentes contextos de un préstamo hipotecario.
Euríbor: qué es y para qué sirve
El Tipo Europeo de Oferta Interbancaria o Euríbor, no es más que un tipo de interés al que diferentes entidades financieras se prestan dinero entre sí. Este tipo de interés se encuentra vigente desde el 1 de enero del año 1999. Cabe destacar que el Euríbor se utiliza como un referente para los préstamos hipotecarios variables.
¿Cómo se calcula el Euríbor?
Esta es una de las dudas más comunes sobre las personas que desconocen la importancia de este tipo de interés. Lo primero que debes saber es que la entidad a cargo del cálculo del Euríbor es la agencia Reuters.
Para el cálculo, esta agencia toma en consideración las ofertas de financiamientos de las entidades financieras más importantes de Europa, y además lo publica. En el caso de España, esta información se publica en el Boletín Oficial de Estado que es de acceso público.
Este tipo de interés se publica diariamente. Por lo general, se anuncia a las 11:00 horas o después. Hay plazos establecidos para cada uno de estos: una semana, un mes, tres meses, seis meses y doce meses.
Para definirlo, se extrae el 15% más bajo y más alto de los tipos de interés recopilados. A partir de esto, se realiza un cálculo medio diario de un compendio de entidades bancarias con mayor participación en el mercado interbancario.
Cabe precisar que el Euríbor no supone préstamos reales entre un banco y otro. Por ello, no estamos ante un dato verídico, sino supuesto.
Cómo se calcula el Euríbor
Teniendo claro cómo ocurre la obtención de datos para calcular el Euríbor, el proceso de cálculo es el siguiente:
- Alrededor de las 10:45 horas las entidades financieras envían a la agencia Reuters el tipo de interés que están aplicando en préstamos interbancarios.
- Con la información recopilada, la agencia Reuters elimina el 15% mayor y menor de estos datos. Después de esto, el promedio se ubica en un 70% en que se define el valor Euríbor oficial.
- Todos los días laborables, la agencia Reuters publica el tipo de Euríbor oficial a las 11:00 horas.
¿Cómo afecta el Euríbor a las hipotecas?
En el contexto de los préstamos hipotecarios el Euríbor influye muchísimo. Como destacamos antes, el Euríbor es el tipo de interés que se utiliza como referencia en el mercado hipotecario. Asimismo, tiene que ver con cualquier producto relacionado con acuerdos de interés futuro, swap, entre otros.
El Euríbor anual es el tipo de interés que se utiliza mayormente para préstamos hipotecarios en España. Esto se encuentra en vigor desde el 1 de enero del año 2000. Por ello, la cuota que pagas anualmente en una hipoteca variable, depende del Euríbor y de la parte fija que hayas negociado con la entidad financiera.
Al momento de revisar la cuotas de una hipoteca variable, el Euríbor es el indicador más importante. Por lo tanto, en base a si tu revisión es semestral o anual, se recalcula la cuota que pagas de hipoteca cada 6 o 12 meses. Para esto, se considera el cierre del Euríbor de media el mes que antecede.
En palabras simples, tu banco calcula la cuota mensual a pagar los próximos 12 meses en base al nuevo Euríbor. Además, se tienen presentes otros aspectos como la negociación que tengas con la entidad financiera, el importe pendiente de pago y el tiempo de amortización restante.
De acuerdo con esto, según tu revisión, la cuota de pago de tu hipoteca puede ser mayor o menor. Esto depende si el Euríbor ha subido o bajado con respecto al año anterior, en el mismo mes. En cualquier caso, antes de solicitar una hipoteca, ten presente estos cambios.
¿Por qué sube el Euríbor?
Para 2023, el cambio del Euríbor tiene que ver con las frecuentes subidas de los tipos de interés del BCE (Banco Central Europeo). Una de las razones que puede llevar al aumento del Euríbor es la política monetaria establecida por el Banco Central Europeo.
Dado que el BCE influye en las tasas de interés en la zona euro, un aumento en las tasas de interés por parte del BCE puede incentivar a los bancos a aumentar sus propias tasas de interés interbancarias. Esto, a su vez, puede resultar en un incremento en el valor del Euríbor, lo que impactaría en los préstamos vinculados a esta referencia.
Además, la escasez de liquidez en el mercado interbancario también puede desencadenar aumentos en el Euríbor. Si los bancos enfrentan dificultades para obtener liquidez, pueden volverse más cautelosos en el préstamo de dinero entre sí. Esto podría llevar a un aumento en las tasas de interés interbancarias y, por ende, influir en el cálculo del Euríbor.
Las expectativas de inflación también juegan un papel importante en los movimientos del Euríbor. Cuando los participantes del mercado anticipan un aumento en la inflación, los bancos pueden ajustar al alza sus tasas de interés para contrarrestar el efecto negativo de la pérdida de poder adquisitivo debido a la inflación.
Este aumento en las tasas de interés interbancarias podría contribuir al aumento del Euríbor, afectando así a los préstamos y financiamientos relacionados. En este sentido, es importante estar atento a las posibilidades de cambios de este valor al momento de solicitar una hipoteca fija o variable.
