El certificado de deuda cero es un documento esencial si decides cancelar tu hipoteca registralmente. Contar con este certificado garantiza el cese exitoso de una relación financiera entre un acreedor y un deudor. Cabe mencionar que no solo se trata de un documento de importancia financiera, sino jurídica.
En el siguiente artículo, analizaremos con más detalle la importancia e implicaciones del certificado de deuda cero, como obtenerlo y las ventajas que conlleva. Además, veremos cómo este certificado puede influir en el acceso a nuevas oportunidades financieras.
¿Qué es el certificado de deuda cero?
En palabras simples, un certificado de deuda cero es un documento emitido por una entidad financiera en que consta la cancelación de una deuda. Dicho de otra forma, el banco certifica por medio de este documento que no tenemos ningún pago pendiente con éste.
Una vez que terminas de pagar un préstamo hipotecario, debes solicitar el certificado de deuda cero. Este documento es clave cuando canceles la hipoteca en el registro.
¿Para qué sirve el certificado de deuda cero?
Como ya destacamos antes, si quieres solicitar la cancelación de tu hipoteca, necesitarás el certificado de deuda cero. De hecho, ten presente que el documento es fundamental tanto si procedes por ti mismo o por el banco.
Si decides que la entidad financiera se haga cargo del proceso de cancelación de la hipoteca, debes consentirlo previamente de forma escrita y firmar el documento.
Solicitar el certificado de deuda cero
Una vez que pagas la última cuota de la hipoteca, debes acudir al banco con el que la contrataste para pedir el certificado de deuda cero.
En el supuesto de que el banco se haya fusionado con otra entidad financiera debes acudir a la entidad que lo haya absorbido. De acuerdo con cada banco, puedes pedir el certificado de deuda cero de la siguiente forma:
- Dirígete presencialmente a cualquier de las oficinas del banco en que pediste la hipoteca.
- Solicita el certificado vía web, en el caso de que el banco cuenta con un sistema de atención virtual.
¿En cuánto tiempo se obtiene el certificado de deuda cero?
Esta es una de las dudas más comunes de las personas. A decir verdad, el tiempo depende de la rapidez con la que trabaje el banco. En el mejor de los casos, recibirás el documento en tan solo unas horas. Sin embargo, en ocasiones este certificado demora días y hasta semanas.
No obstante, según lo establece el Banco de España, ninguna entidad financiera puede retrasar la entrega de este documento sin una justificación válida. Por ello, debes asegurarte de que se respeten tus derechos al momento de obtener el certificado de deuda cero.
Alternativas si el banco demora en entregar el certificado de deuda cero
Como mencionamos con anterioridad, algunos bancos pueden tardar más de lo esperado en entregar el certificado de deuda cero, lo que es más común si pagaste tu hipoteca hace bastante tiempo. En el caso de que tengas tiempo esperando, puedes hacer lo siguiente:
Envía un correo electrónico al gestor a cargo
Lo primero que debes hacer es enviar un correo electrónico al gestor de la entidad financiera. En el caso de que se trate de una entidad financiera online, comunícate por medio de la sección de atención al cliente en su sitio web. En el cuerpo del correo debes incluir la siguiente información:
- Fecha de la conversación de solicitud del certificado.
- Número de expediente
- Dirección del bien inmueble asociado a la hipoteca en cuestión.
Además, es importante que reiteres tu espera del documento y el tiempo estimado en qué recibirás el certificado.
Informa al banco de una posible reclamación
Si tienes más de una semana a la espera del certificado de deuda cero, puedes informar al banco o entidad financiera de tu intención de reclamar. Para esto, basta con enviar un correo electrónico manifestando tu deseo.
Reclama ante el SAC del banco
Si no tienes respuesta por parte del banco, debes iniciar una reclamación formal ante el SAC (Servicio de Atención al Cliente) del Banco. Los canales de contacto para efectuar el reclamo, se encuentran en la página web del banco en cuestión.
Reclama en el Banco de España
Aunque no es usual, en última instancia puedes recurrir al Banco de España. Opta por esta vía si tienes por lo menos un mes esperando por la entrega del certificado de deuda cero.
¿Cuánto cuesta el certificado de deuda cero?
La mayoría de las personas que necesitan solicitar un certificado de deuda cero, tienen dudas sobre el coste de este documento. En cualquier caso, ningún banco puede requerir un pago por este certificado. En otras palabras, el certificado de deuda cero es gratuito.
A pesar de que es ilegal el cobro del certificado de deuda cero, muchos bancos si piden una comisión ¿qué hacer en este caso? Lo que debes hacer es reclamar ante el banco para evitar el cobro indebido.
Ahora bien, en el supuesto de que hayas pagado por este trámite, tienes derecho a iniciar una reclamación ante la entidad financiera para solicitar la devolución del dinero.
Ventajas del certificado de deuda cero
El certificado de deuda cero representa un beneficio mutuo para ambas partes involucradas en la relación crediticia. Para el deudor, es una prueba tangible de su responsabilidad financiera. Además, le brinda ventajas a la hora de acceder a nuevos créditos.
Para el acreedor, supone la culminación exitosa de un préstamo y la reducción del riesgo crediticio. En ambos casos, supone un documento necesario y útil.
¿Es necesario cancelar la hipoteca en el registro?
Si bien es cierto que no se trata de un proceso de carácter obligatorio, es recomendable hacerlo. Por medio de este trámite facilitarás muchas actividades de tipo financiero en el futuro.
Por otro lado, si quieres pedir una nueva hipoteca o vender la propiedad, si es necesario que cumplas con el proceso de cancelación de la hipoteca como corresponde.
