Solicitar una hipoteca es bastante común en estos tiempos. Sin embargo, es importante saber cómo calcularla correctamente.
En realidad, hay muchos factores a tener presentes al hacer el cálculo de una hipoteca. Por ejemplo, la cuota o los gastos posteriores a este producto financiero. Entonces, para no llevarte sorpresas, asegúrate de leer este post hasta el final. A continuación, te explicamos todo sobre calcular hipotecas.
¿Qué es una hipoteca?
Antes de solicitar una hipoteca, es indispensable tener claro de qué se trata y cómo funciona.
Brevemente, se puede decir que una hipoteca es un préstamo a largo plazo que se utiliza para financiar la compra de una vivienda.
Generalmente, se otorga por una entidad financiera. En este tipo de producto financiero, la propiedad sirve como garantía de pago del préstamo.
Cómo calcular una hipoteca y la cuota que pagarás por ella
Si ya tienes clara la hipoteca que necesitas, es momento de ir por ella. En cualquier caso, al solicitar una hipoteca no olvides calcular la cuota que debes pagar.
De este modo, tienes una idea de la mejor opción para ti. Asimismo, ten presente la cuantía máxima concedida, cobro de comisiones y requisitos.
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Cómo calcular la hipoteca adecuada para ti
Indudablemente, tienes que solicitar una hipoteca que se ajuste a tus necesidades y posibilidades, pero ¿Cómo hacerlo? Cuando calculas la hipoteca, debes considerar tres factores claves: ahorros, ingresos y plazo de pago del préstamo.
Es ideal que la cuota no supere el 35% del sueldo que ganas. De hecho, el Banco de España sugiere que no se utilice más del 35% de las ganancias mensuales al pago de deudas o hipotecas. Teniendo esto claro, usa esta fórmula para calcular la hipoteca adecuada para ti:
Cuota de la hipoteca + importe de las demás deudas = tus ingresos x 0,35. Por ejemplo, si ganas 2.000 euros mensuales, el total del pago hipotecario y demás deudas, no debe ser mayor a los 700 euros al mes.
Generalmente, las entidades financieras solo te dan un crédito equivalente al 80% de la propiedad. Es casi imposible encontrar un banco que te otorgue el 100% de la hipoteca. Siendo así, necesitas disponer de por lo menos el 20% restante y un 10% extra para afrontar otros gastos.
Calcular cuánto dinero le puedes pedir al banco
Para calcular el dinero que puedes pedir para solicitar una hipoteca, puedes usar esta fórmula:
Tus ahorros x 8/3 = la cantidad de dinero que puedes solicitar. Por ejemplo, si ahorraste 20.000 euros, puedes pedir una hipoteca máxima de 53.333,33.
Por otro lado, al tener claro el importe que puedes permitirte, también sabrás el coste de la vivienda que podrás comprar de la siguiente manera: Tus ahorros x 10/3 = importe máximo de la propiedad que deberías comprar.
Plazo para el cálculo de la hipoteca
Este es otro aspecto fundamental antes de solicitar una hipoteca. Ten presente que cuanto mayor sea el tiempo de devolución, menor será la cuota. Sin embargo, esto no quiere decir que devolver el dinero en un plazo tan largo sea la mejor opción. Hay criterios a tener en consideración, como:
- A mayor plazo, mayor tasa de intereses
- La cuota no se reduce en la misma cantidad que incrementa el plazo.
- La incertidumbre es mayor también.
- Los bancos tienen ciertos límites de plazos.
Calcular los gastos de una hipoteca
Además de la cuota al solicitar una hipoteca, ten presente los demás gastos asociados a la contratación de una hipoteca. Por ejemplo:
La comisión de apertura
- La comisión de apertura es un cargo que algunas entidades financieras pueden aplicar cuando se trata de solicitar una hipoteca.
- Esta comisión se cobra por el trabajo que realiza la entidad financiera al conceder el préstamo, como la tramitación y la gestión del mismo.
- La comisión de apertura representa un porcentaje del importe del préstamo, por ejemplo, un 1% o un 2% del total, y se cobra al inicio del préstamo.
Es decir, se añade al capital prestado y se devuelve a la entidad financiera en forma de cuotas periódicas, junto con el interés y el capital del préstamo.
Los productos combinados
Los productos combinados son aquellos que ofrecen una combinación de diferentes productos financieros, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito, seguros, fondos de inversión, entre otros.
Estos productos se ofrecen de manera individual o como parte de un paquete o conjunto de productos.
Otras comisiones
Además de la comisión de apertura que mencionamos anteriormente, existen otras comisiones que pueden estar asociadas al momento de solicitar una hipoteca. Por ejemplo, comisión por cancelación anticipada, subrogación, entre otras.
Cálculo de la cuota de una hipoteca
Para hacer el cálculo de la cuota antes de solicitar una hipoteca, considera en primer lugar el sistema de amortización. En España, lo habitual es el uso del sistema de amortización francés.
Esto quiere decir, pagar una tasa de interés mayor que de capital para que, con el paso del tiempo, pagues más capital que interés. Luego, analiza las variables que repercuten en la cuota como:
- El valor total del préstamo y el dinero que resta por devolver.
- El tipo de interés anual.
- El período de amortización y cuotas restantes.
Con todo lo anterior listo, puedes o bien calcular de forma manual o usando una hoja de cálculo.
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